中天财经

    自1998年起，我国保险业告别了高速发展时代，开始步入发展模式由粗放到集约、监管方式由指令到法制、市场秩序由混乱到协调、产品开发由单一到多元的调整与转型期。经过两年的努力，回顾2000年保险市场的运行情况，有迹象表明，上述转型目标已初现成果。

    一、市场主体偿付能力与赢利能力明显加强

    保险公司是保险市场的主体，其偿付能力的大小是公司经营的核心指标也是显示其财务状况良好的最低标准。过去，我国保险业特别是人寿险的产品基本都是传统的固定利率产品，随着1996年以来的连续7次降息，人寿保险公司普遍存在利差损问题，加上保险公司投资渠道单一，而资本金又不能及时充实，从而导致业内偿付能力总体不足。

    上述问题在今年有了可喜的变化，首先在各家公司不遗余力推销自己产品的同时，人们发现在保险营销员的口中出现了越来越多的新名词，“投资连结保险”、“分红保险”、“万能寿险”……原来业内人士担心，这些没有较高固定利率且又和高风险的证券市场相连的保单未必会被市场看好，但事实却正好相反，这些新产品的上市不仅给各家公司带来了丰厚的保费收入，而且投资型保险基本不存在利差损问题，也免去了许多后顾之忧。更值得一提的是投资型保险的问世使各家公司的经营理念发生了巨变，经营行为趋向长期化，经营重心开始向改善产品结构、提高内部管理水平、有效防范和化解经营风险、建立长期竞争优势等方向迈进；而原来各公司之间的价格竞争也逐步转向更高层次的管理水平、投资策略、服务手段领域的竞争。另外，自去年10月保险资金被获准入市之后，今年，先后有4家中资公司与6家中外合资及外资保险公司获得了保监会的批复，得以将入市资金比例提高至10％，中国太平洋保险公司一枝独秀入市资金比例率先获准提至15％，而保监会的几位主要负责人都在公开场合明确表示：“保险资金投资渠道仍有拓宽余地”。与此同时，新华人寿与泰康人寿分别在今年的9月和11月，顺利完成了对外增资扩股工作，其资本金分别由原来的5亿元与6亿元增至16亿与20亿元，开创了我国股份制保险公司对外增资扩股的先河。利差损问题的初步解决、投资渠道的有效拓宽、公司资本金的成功扩充都反映了今年保险业整体的偿付能力与赢利能力在明显加强。

    二、保险市场秩序得到显著改善

    前些年，人们总是用“春秋战国，诸侯争霸”来形容当时的保险市场，其市场秩序混乱可见一斑。今年11月，保监会再次以主持人的身份把各家保险公司的老总召集在一起，签订了《中国保险行业公约》。《公约》要求各会员公司应严格按照中国保监会核定的业务范围和核准的条款及浮动费率的范围经营保险业务，不得以不正当手段争夺业务，不得以任何形式贬低、诋毁其他公司，中国保险行业协会也就此成立。保监会主席马永伟对协会寄予了很高的期望：“中国保险行业协会的成立是建立政府监管、行业自律与保险公司内部控制三者有机结合的现代保险业管理体系的重要组成部分，有利于进一步完善保险监管体系，促进保险公司依法合规经营，建立公正、合理、平等的保险市场竞争新秩序；有利于维护保险业的合法权益，提高社会公众对保险的认识和信任；有利于提高保险业整体经营管理水平。”他希望保险公司更好的发挥行业自律作用、协调作用、服务作用和监管助手作用。我们虽不能指望中国保险行业协会的成立能为保险市场秩序带来立竿见影的成效，但协会的成立标志着我国保险业已开始走向自我约束、相互监督、携手共进的自律性管理轨道。

    三、保险中介市场日趋完善

    在国外成熟的保险市场上，保险中介由三种“人”构成：保险代理人，代表保险公司；保险经纪人，代表保户；保险公估人，处于中立。继前几年相继出台《保险代理人管理规定》和《保险经纪人管理规定》之后，保监会今年又制定下发了《保险公估人管理规定（试行）》，至此，保险中介市场健康发展所必需的法规体系已初步形成。保险公估人即是站在保险合同、保险人与被保险人之间，解决有关保险合同项下发生的责任事故时做定性（是否有责任）和定量（责任量的多少）分析。保险公估人的作用体现在其工作的公平、公正、公开与合理性方面。保险公估人接受当事人委托后，独立执行业务，保持公正立场，具有较高信誉，对其判断和证明保险各方均愿意接受。因此保险公估人的出现对正确维护当事人双方利益，解决保险争议，协调保险当事人关系和维护保险业的健康发展等都具有十分重要的意义。我们期待着我国保险公估第一人的及早出现，使得保险中介市场最终完善。原保监会中介监管部部长刘京生曾表示：“如果将5万展业、理赔职工分流到保险代理、保险经纪和保险公估行业，保险公司一年可节省费用50亿元左右，经营效益将明显得到改善。”

    四、百姓得到了更多实惠

    保险公司偿付能力与赢利能力在明显加强、保险市场秩序得到显著改善、保险中介市场日趋完善，其最终收益者还是广大保险消费者。今年，随着各家公司新险种的不断推出，百姓较往年有了更多的选择。人们发现，原来保险公司除了能提供各方面的保障外，还能替客户理财。买保险也不象以前那样难了，保险象是普通商品那样走进了千家万户。今年各大保险公司都积极与银行签约，广泛开展银保间合作；主动投身保险电子商务，利用互联网拓展自己的业务；开通全国免费咨询电话，给客户随时随地的服务等等都反映出保险公司从未有过的诚心与热心。由产品升级所带来的全行业竞争与服务的巨变无时无刻不在给百姓创造更多的便利。

    2000年就要过去，我国保险业即将迎来一个新世纪，那里会有更多的挑战也蕴涵着更多的希望，我们祝愿这个朝气蓬勃的新兴产业一路走好。