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《２１世纪》：经老。民生银行的招股说明书我们认真看了一下，觉得民生银行的许多东西不是一些数字所能体现出来的，请首先谈谈民生银行的“新银行新机制”。

经老：“新银行、新机制”这个说法是相对于我们中国原有银行机制来说的，原有的国有银行正从政策性银行向商业银行转变，政策性银行和商业银行最大的不同是商业银行由它自己管理，是自主发展、自负盈亏、自主经营。民生银行与它们最大的不同是它不是由政府官办。作为一个银行主要是股东出钱，股东大会是最高的权力机关，股东大会中间产生董事会、监事会，董事会决定方针政策。董事会一要对股东负责，要保证股东的利益，另一方面，要对社会负责，要把风险控制住。

在这样的形势下，我们要兼顾几个方面：要保证股东的利益，又要调动员工的积极性，银行新的机制要考虑两个效益，一个是经济效益，一个是社会效益；新机制对调动员工的积极性要有一定的激励机制又要有一定的约束机制；新机制对银行的发展一要调动员工的积极性，又要控制住风险；新机制要保护股东的既得利益，包括短期的利益、分红，但又一定要考虑为我们银行打好基础，使我们的银行健康发展。

处理这些关系谁的发言权最大，谁来做最后的决定，当然是股东的发言权最大，但是你也离不开员工的积极性。员工的积极性调动不起来，你怎么办呢？现在看来民生银行确实是做到了持续发展，刚开始我们只有一个管理总部和北京营业部，现在我们有７个分行，总共有６０多个分支机构。从发展的角度我们是一步一步走过来的，我们的说法是走一步留一个脚印，这是我们强调的一点。另一点是，这次我们发行上市披露的公告相当透明，因为我们没有什么事情是不能披露的，我们还欢迎公众来进行监督，因为现在看来，任何一个事业的发展，必要的监督不可少，因为只有在监督下工作，我们的所有作为才能是规范化的。

再过两个月，民生银行就５年了，在银行业的发展过程中５年是很短，中国银行有近百年的历史，国外的银行有的几百年了。我现在想，到２１００年，也就是１００年后我们民生银行搞得什么样，一个人要有雄心壮志，要有一个奋斗目标，我订下的目标是２０４９年，民生银行的规模达到目前中国最大银行规模。目前中国最大的银行是哪家呢？香港汇丰银行是中国最大的银行，这个最好不要公开说，汇丰也许会说你也不知道我们资产是多少。到２０４９年，我也就不在了，不过想起来还是美滋滋的。

《２１世纪》：民生银行１９９６年开业，１９９９年向国务院提出上市。现在经营时间还不到５年就真的上市了，民生银行不仅是中国最小的全国性银行，也是上市最快的银行，民生银行为什么比别人幸运呢？

经老：１９９９年，我们就向国务院递交上市申请报告。因为银行资本金根据《商业银行法》有几个方面的规定，要设立分支机构只能拿出６０％的资本金，一个分行的成立要有一亿元的资本金。民生银行的资本金是１３·８亿元，６０％也就是只有８亿元可用来成立分行，所以我们成立８个分行后就没有钱再成立分行，民生再要发展就必须增资。另一个问题是存款的规模和资本金有一个比例，不能超过这个比例。我们的存款从４００亿到了５００亿，若存款达到８００亿，资本金就不够了。民生银行的发展不只是民生银行本身，不只是为赚钱，也不为到股市圈钱，重要的是为社会发展服务，同时提高银行的经济效益。

第二个目的是为了证券市场的稳定发展。在世界各国的股市中金融股的比重十分大。我国有１０００多家上市公司，金融公司只有六七家，银行只有两家。我们请了普华会计师事务所，它是世界最大计师事务所之一，有几万个职工，它的审计员责任很大，做得很负责。所以这次上市审查，我们省了许多工夫。证监会对金融股上市。除了要有一个合格的会计师事务所出证明，还要有一个国际事务所出证明，这个证明我们从１９９６年开始就有，我们上市省了许多时间。所以我们在上市申请中就说，我们有严格的会计监管制度，我们的内部监管比较严格，是信得过的。

《２１世纪》：民生银行应该说现代银行制度、法人治理结构已经建立，运作又已很规范化了，为什么仍要选择上市这条路？

经老：内部监管刚才讲了，现在讲外部监管。１９９７年、１９９８年、１９９９年我们都是赚钱的，但并不是万事都满意。我们与完全规范化经营还有一段距离，还有不完善。

　我现在可以透露一下，比如我们的工资制度，我们一定要实行完全货币化，把福利完全给到工资中去。我们有的员工认为福利就像以前的粮票、布票都是必需的。现在分房规定哪一级住什么房子，我不这样认为，住房要看你家里有多少人。我就把工资给你，你要买什么房子就买什么房子。你有工作经常要出差，你是挤公共汽车，还是买一辆别克，我不管，你只要把工作做好就可以了。所以说我们还不完全规范，还有很多事情要改革。工资要完全货币化，人要能进能出、能上能下，现在上容易下很难。当然这个事情并不是今天说了明天就可以改好，还有很多阻力，我们一定要朝这个方向努力。

我认为股票一上市，民生银行将进入一个新的阶段，最关键的一条，可以使我们的经营更规范化。

上市增加了两家对我们的监管，一个是证监会，要求我们每一个季度披露公司情况，重大的问题要随时披露。另一个是股民，我们一定要守法，不能有任何违纪行为。所以我们现在又放在公众、证监会的双重监管之下。严格的要求，信息的充分披露对银行的规范化经营大有好处。

也有人问民生银行会不会倒闭，我说搞不好就可能破产。昨天在上海有一个会，也有许多记者，我因为身体不好，没有去，很多人说上市多好呀，但是上市就要做好完全透明的准备，要有赤裸裸地让人检查的准备。

《２１世纪》：长期以来，银行的经营受行政因素干预较多，这也是银行效益较低的原因之一，民生银行在贷款方面怎样减少外部干扰？

经老：银行贷款，贷款时就要考虑收回，这是银行经营中最重要的，假如贷出去根本就收不回，还贷什么？

行政干预，经常是使贷款不审查。民生银行贷款主要有两种方式，一是企业凭信誉贷款，经过银行查证立业的信誉好，我们就可以贷款。但更多的是抵押贷款和有担保人的贷款。他还不了款，我们可以把东西收回，这就没有什么损失了嘛。

我们经常出现问题的是人情贷款，有人来找过我，我就对他说，只要符合贷款条件，民生就给你贷款，。民生银行信贷和审查是分开的，贷款不是信贷员说了就可以的，还要审查部门审查。当然这耽误了放贷的时间，有时审查部门审查完了，客户不需要这笔钱了，针对这种情况我们也做了一些工作，对客户要有一个事先的了解，要想办法建立一套客户信用评估系统。搞银行，零风险是不存在的，但我们要尽力减少风险，需要采取什么措施呢？现在一是要建立客户档案，有一套信用评估系统，二是要做到放贷和审查分开，这样，民生银行既没有行政贷款，又避免了人情贷款。

我说的话都是有教训的，中国人十分讲人情，我们的不良资产大多是人情贷款。现在我说，经济事件中人情要不得，我有一句话，有人听了不高兴，搞经济要先小人后君子，因为每个人都要保护自己的利益，大家都小人了，每个人的利益都保住了，大家都满意了，大家就都成君子了。

现在民生银行的不良资产不到７％，但这７％不全是坏帐，大部分是有担保的。这中间也是有教训的。９６年刚成立时有很大的一笔钱给了广东国际信托投资公司，没想到，广信现在倒闭了。

银行的信用评级也要发展，要有几家权威的评级机构，国外标准普尔评级、穆迪评级很有权威。国内，还没有这样一个评级。评级要用实实在在的数字排序。根据工商局的执照，根据税务单算出的营业额、利润，直接排队，这些数字是最客观的，最能说明问题。５００强不是评出来的，《财富》、《福布斯》的排名都不用评比，都直接用数字说话。

《２１世纪》：在我国出现了一个很奇怪的现象，经济越增长，信用却越萎缩，可信的人和事越来越少，这是个危险的信号。银行是个信用机构，靠信用维持生存。这里面的关系如何把握？

经老：我经常在银行讲一段经历，１９７０年我在农村五七干校劳动，当时做什么呢？每天拉三四百斤重的车，送木材、砖头，一次下雨天，我拉车上坡，拉上去滑下来，拉上去滑下来，来回好几次，我吃奶的力气都使出来了，就在这时有一只手伸出来，帮了我一把，车子上去了，对帮我的这个人我是一辈子也忘不了。对企业也是这样，企业也会遇到下雨天，这个坡它怎么也上不去，吃奶的力气都用了，你推它一下，就上去了，我在各个分行都讲这个例子。

企业要得到贷款，就要有良好的信誉。如果大家相互不信任，经济活动怎么开展？怎样才能建立信用，只有一个办法，只有老老实实地说明情况，告诉我你的基本情况，借钱干什么。

企业经常有这样情况，没有担保人，抵押品也拿不出来，又没有完整的信誉记录。这种情况一是创业企业，一种是已开办的企业。企业刚开办，拿什么担保？现在正研究设立创业基金，比如一个人创业只有５万元，但要用１０万元买设备，银行可以先借他５万元，让他买设备并把这个设备做抵押，还有个办法就是银行把设备买下来，把它租给创业者，这时所有权是银行的，创业者租赁多少年以后这部机器就是他的了。现在一定要想办法支持创业者。

已经办起来的企业，怎么帮助它呢？首先，它的经营要透明，如果它暗箱操作我们怎么敢把钱借给它。企业借钱也要透明，要说明这笔钱用在哪里，做什么用，一定要有好的信誉。

做银行一点风险不担是不可能的，我们每年都提坏账准备金，现在已达到３ ·７亿元，这次上市，肯定能促进它的发展。如果一个企业要死掉了，再给它钱这就是一个无底洞，无底洞的事情不能干。

银行要对股东负责，但这很不够，还要对社会负责，对储户负责，金融风暴是怎么发生的？一家银行出事，往往相关企业也有事，相关银行也有事，引起连锁反应，这个责任银行、经营者、股东都负不起。（21世纪经济报道）